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银行存款利息怎么算

银行存款利息怎么算

银行存款有分活期、定期。活期的利息是根据基数计算,而定期的利息又分3个月、6个月、1年、两年等。那么银行存款的活期、定期利息怎么算呢?银行存款利息=本金×年利率×存款年限。

一、 银行存款保险对存款利息的影响

 

  核心内容银行存款保险制度的建立,为利率市场化改革扫清了障碍。有关人士预测,存款保险条例实施后,我国预计将最张放开存款利率上限,按市场化进行调节。

  存款保险制度是利率市场化进程中的一道保护阀,这项制度的出台意味着存款利率市场化改革即将开启。

  利率市场化,是金融资源市场化定价的重要机制,改革的意义毋庸多言。我国贷款利率下限早已完全放开了,自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制以来,取消金融机构贷款利率0.7的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平,利率市场化全面放开的脚步越来越近。如果存款利率上限完全放开,整个利率市场化可说是基本完成了。上月末的降息中,央行同时公布并将存款利率浮动上限从基准利率的1.2倍上调至1.3倍。而从过去几次自主定价空间的调整上看,部分中小银行总在第一时间“一浮到顶”以吸引到更多的资金。

  不过利率市场化的放开,对于银行而言将是一场不小的挑战。如台湾在利率市场化推行后,一度出现银行倒闭潮。中国多数小银行未经历过真正的市场经济的洗礼,自身的差异化、特色化经营模式还未定型,利率市场化一旦全面放开,小银行需要过渡期。

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  长期以来,我国由政府管控的利率制度扭曲了金融资源的定价,人为压低了借贷成本,一方面鼓励了有特殊权力的企业(如国企)获得廉价金融资源,刺激了基础设施和制造业领域的过度投资,并致钢铁、水泥和有色金属等行业产能严重过剩,带来大量不能盈利的企业;另一方面,利率非市场化也使金融机构业务创新能力不足,金融市场业务结构长期固化,融资市场“脱媒”不易。与此同时,由于金融资源配置的中间环节太多,中介节节加码,人为抬高了流向最终需求方的资金成本。

  随着存款保险制度的推出,利率市场化改革已不存在制度方面的障碍。推出存款保险条例也我国深化金融改革乃至下一步推进利率市场化的重要制度保障。有了存款保险制度,未来我国建立金融准入和推进利率市场化上将更加顺畅。

  存款保险条例实施后,预计我国最终放开存款利率上限、实现利率市场化已为时不远,条例标志着我国金改进入新阶段,和前期的一系列改革措施配套将有助于提高金融体系效率、增强金融在资源配置中的作用。

 

二、 公积金存款利息增加最新消息

 

  公积金存款利息增加最新消息是什么大家知道吗?自2016年2月21日起将职工住房公积金账户存款利率,调整为统一按一年期定期存款基准利率即1.50%执行。那么具体是如何规定计算的呢?

  公积金存款利息增加

  2016年2月17日,央行、住建部、财政部联合发布通知,决定自2月21日起将职工住房公积金账户存款利率,由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率,调整为统一按一年期定期存款基准利率即1.50%执行。

  职工住房公积金账户存款按照归集时间区分利率档次,当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息,目前分别为0.35%和1.10%。

  如果你个人每月缴存500元公积金,再加上单位支付的500元公积金,一年共缴存公积金12000元。如果是上年结转,按照三个月定期存款基准利率 1.10%计息,你去年缴存的公积金存款利息为132元。公积金利率调整后,按照1.50%计息,你去年缴存的公积金存款利息为180元,比公积金利率调整前增加48元利息。

 

三、 调整公积金账户存款利率后利息涨多少

 

  中国人民银行等三部门公布的通知决定,从2月21日起将职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行,那么调整后,公积金存款利率为1.50%,利息可以涨多少?

  中国人民银行住房城乡建设部财政部印发《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》

  经国务院同意,近日中国人民银行、住房城乡建设部、财政部印发《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》(银发〔2016〕43号),决定自2月21日起,将职工住房公积金账户存款利率,由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率,调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。

  我国建立住房公积金制度的目的,是由国家、单位、职工三方共同筹集资金,主要以发放低息住房贷款方式,帮助缴存职工解决住房问题。1996年以来,遵循“低来低去、保本微利”的原则,职工住房公积金账户存款按照归集时间区分利率档次,当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息,目前分别为0.35%和1.10%。此次调整后,职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行,目前为1.50%。

  完善职工住房公积金账户存款利率形成机制,是贯彻落实党的十八届三中全会决定关于“建立公开规范的住房公积金制度,改进住房公积金提取、使用、监管机制”有关要求,完善住房公积金制度的重要举措。这既有利于保障住房公积金缴存职工获得合理存款收益,进一步提高住房公积金制度公平性和有效性,也有利于简并住房公积金存款利率档次,符合利率市场化改革的总体方向。同时,此次调整是住房公积金收益和缴存职工存款收益之间的再分配,不会推升整体利率水平,也不会影响住房公积金的正常管理运营。

  调整后,利息能涨多少?

  如果某职工公积金账户余额有10万元,且均为上一年度结转来的,那么原先一年可以获得的利息为100000×1.1%=1100元,新政策下一年可以获得的利息为100000×1.5%=1500元,也就是一年可以多得400元利息。

  如果是当年获取的公积金,新旧政下利率差异就高达1.5%-0.35%=1.15%。不过由于当年归集的公积金金额有限,所以关键还是要看过去累计的账户余额。

  如果工作年限比较长,工资水平比较高,账户余额就会很可观,会获取更多利息。

  比如一个在北京工作年限为10年的职工,过去10年平均月薪为1万元,按照单位和个人均12%来缴纳公积金,每个月有2400元,从未提取过,10年公积金账户余额就累计到28.8万元。

  如果工作步入第11个年头,那么原先政策下他一年可以获得的利息为288000×1.1%=3168元。

  新政执行之后一年可以获得的利息为288000×1.5%=4320元,也就是说一年可以多获得1152元。

  当然,存款利率是变动的,我们这里是建立在利率不变基础上得出的结果。

  虽然住房公积金的存款利率上调后按照一年期定期存款利率执行,但是1.5%的利率依然低于目前的CPI通货膨胀率。

  若擅长理财又苦于工作年限较短、工资水平不是很高,也可以提取公积金,进行其他投资选择。例如,买房、购买收益率较高的理财产品等。但是对于不擅长投资和理财的人来说,还是存在公积金账户里更加靠谱些。


 

四、 冻结银行存款的期限是多久

 

  民事执行措施主要有冻结、划拨、扣留、查封、扣押、强制交付等手段,而生活中常见的冻结银行存款,是对被执行人在银行的存款所使用的手段。那么冻结银行存款的期限是多长?如何申请民事执行?

  一、冻结银行存款的期限

  1、最长期限

  人民法院冻结被执行人的银行存款的期限不得超过一年。

  2、期限的延长

  (1)申请执行人申请延长期限的,人民法院应当在冻结期限届满前办理续行冻结手续,续行期限不得超过1年。

  (2)人民法院也可以依职权办理续行冻结手续。

  二、哪些法律文书可以向法院申请执行

  人民法院据以执行的法律文书应当是已经发生法律效力、具有给付内容的下列文书:

  l、人民法院民事、行政判决、裁定书,民事调解书,行政赔偿判决、调解书,民事制裁决定,支付令,以及刑事附带民事判决、裁定、调解书;

  2、依法应由人民法院执行的行政处罚决定、行政处理决定;

  3、我国仲裁机构作出的仲裁裁决和调解书;

  4、公证机关依法赋予强制执行效力的关于追偿债款、物品的债权文书;

  5、经人民法院裁定承认其效力的外国法院以及台湾法院作出的判决、裁定,以及国外仲裁机构作出的仲裁裁决;

  6、法律规定由人民法院执行的其他法律文书。

  相关法条链接

  最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》

  第四百八十七条

  人民法院冻结被执行人的银行存款的期限不得超过一年,查封、扣押动产的期限不得超过两年,查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过三年。

  申请执行人申请延长期限的,人民法院应当在查封、扣押、冻结期限届满前办理续行查封、扣押、冻结手续,续行期限不得超过前款规定的期限。

  人民法院也可以依职权办理续行查封、扣押、冻结手续。

  (责任编辑:小云)

 

五、 银行存款保险吗

 

  核心内容:存款保险制度将于5月1日正式执行。根据我国存款保险条例的规定,当银行出现经营困难破产时,50万以下的存款人可以要求先行赔付。根据调查,50万基本覆盖了银行的主要储户范围。对于大部分储户来说,放在银行的存款是有保障的。而超过50万的存款不一定就没有保障了,因为银行破产后会交由存保机构接管,超出50万的存款还是有可能由接管机构进行清算赔付的。

  存款保险制度是什么

  按照《存款保险条例》(以下简称《条例》)的规定,所有在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下简称“投保机构”),均应按照《条例》规定投保存款保险。而所谓存款保险,是指投保机构向存款保险基金管理机构(以下简称“存保机构”)交纳保费,形成存款保险基金(以下简称“存保基金”),存保机构按照《条例》规定向存款人偿付被保险存款,并采取必要措施维护存款以及存保基金安全的制度。

  存款保险是一种保险,保险标的是存款,投保人是银行业金融机构,保险人是专门的存保机构,被保险人则是存款人。

  存款保险建立后,放在银行的存款还保险吗?

  50万以上的存款

  在投保机构破产、被撤销或者被存保机构接管时,存款人即可要求存保机构先行赔付。存保机构应在7个工作日内进行赔付。赔付范围为存款人在投保机构全部存款的本金和利息,同一存款人在同一投保机构的存款的赔付上限为人民币50万元。需要注意的是,存保基金的赔付是以账户而非人头为标准,亦即50万元的赔付上限是针对存款人在一家银行的全部存款;如果在多家银行开立有账户,则分别享有50万元的赔付上限。根据相关调查,最高偿付限额50万元,能够为99.63%的存款人提供全额保护。另外,存款保险的范围包括人民币存款、外币存款,也包括个人储蓄存款或企业及单位存款,本金或是利息。

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  超过50万的存款

  实行限额偿付,并不意味着50万以上存款就没有安全保障了。按照条例的规定,存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款,也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看,多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”,收购或者承接其业务、资产、负债,使存款人的存款转移到其他合格的投保机构,继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的,才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外,超过最高偿付限额的存款,还可以依法从投保机构清算财产中受偿。

 

六、 存款保险制度对银行利率有何影响

 

  核心内容:存款保险制度对银行利率有何影响?为了增加存款,银行可能会上浮存款利率。但是存款利率真的上浮,也会带来存款成本上升的问题。

  可能会导致存款利率上浮

  存款保险使银行可贷资金大幅减少,存款价格战打响,银行为争夺存款或上浮利率。

  虽然银行可能不会这么快倒闭破产,但是理财专家表示,50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息,超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。目前银行的揽储大战已开打。11月21日,央行降息,并允许银行扩大存款利率浮动上限,多家中小型银行在新存款基准利率的基础上“上浮到顶”。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。以一年期存款利率为例,上浮1.2倍为3.3%,按10万元的存款计算,与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。

  在经过非对称降息后,多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。

  以2014年三季度数据为基准,16家上市银行75.6万亿元的存款总额,按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算,存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为,不排除未来国有大行将先后上浮存款利率,但是存款利率的上升,直接带出的问题就是存款成本的上升。

  法律快车知识拓展:

  存款保险制度如何保护存款人权益?

  一是加强对金融机构的市场约束,促使金融机构审慎稳健经营,从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言,事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后,根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率,可以促进金融运行的体制机制进一步完善,提升金融机构的自我约束和内控管理,促进其稳健经营和健康发展。同时,为保障存款保险基金的安全,存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警,及时采取纠正措施,使风险早发现和少发生,有利于进一步提升银行体系的稳健性。

  二是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说,完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。中央银行是“银行的银行”,可以通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定,审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后,通过明确的存款保障制度安排,稳定市场和存款人信心,是对我国金融安全网的进一步完善和加强,有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能,促进银行体系健康稳定运行,更好地保障存款人权益。

 

七、 存款保险制度对银行有什么影响

 

  核心内容:存款保险制度的出台对商业银行造成的影响有四方面,一是导致银行经营成本增加,利润减少;二是加剧银行间的市场竞争;三是缓解银行所受到的来自非银行金融机构的存款分流压力;四是增强了中小银行的信用和竞争力。

  一、银行经营成本增加,利润减少

  对商业银行来说,存款保险制度最直接的影响是因缴纳保费而带来的成本增加,进而影响到盈利。一般认为,大银行由于风险相对较小,费率相对较低,所受影响也相对较小;风险相对较大的小银行所受影响则相对较大。

  二、加剧银行间的市场竞争。

  从国际经验来看,建立存款保险制度后,多数银行都会面临客户存款搬家、经营成本上升、市场竞争加剧等压力。但具体到各银行而言,则因资金规模、经营实力、风险状况的不同而差别较大。就中国的银行格局来看,大型银行由于资金实力雄厚、市场知名度高等原因,将会获得相对较低的保险费率,对存款大户的吸引力也比较强。但大型银行中小存款客户的流失压力可能会加大。主要原因在于,存款保险制度的建立,可能加速存款利率市场化进程,存款利率上限在年内完全取消的概率加大,部分中小银行会加大存款的利率上浮幅度来吸引存款,进而对大银行的存款形成分流。对小银行来说,尽管可以以更高的价格来吸引存款,但由此导致的成本上升会抬高风险水平,进而抬高保险费率,其价格竞争工具其实是一把双刃剑。相对来说,以股份制银行为代表的中型银行,由于经营效率相对较高、对存款的依赖程度相对较低等因素,反而可能是最大的赢家。当然,从根本上来说,存款保险制度撤掉了原来银行普遍享受的国家隐性信用担保,一家银行能否在竞争中胜出,最主要的决定因素还是银行的服务水平、经营效率、风控技术和盈利能力。

  三、缓解银行所受到的来自非银行金融机构的存款分流压力。

  存款保险制度的推出,会强化存款人的风险意识,互联网金融(如余额宝)等非银行金融由于不在存款保险范围,其非保本风险将更加凸显,从而削弱其吸引力,降低其对银行存款的分流压力。

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  四、增强中小银行的信用和竞争力。

  过去,中小金融机构抗风险能力弱,在竞争中处于劣势地位。存款保险制度建立后,将中小金融机构构建与大型金融机构公平竞争的环境,形成有效的市场竞争。存款保险机制对于中小银行而言,事实上是一种“增信措施”,可以极大增强中小银行的信用和竞争力,弥补其因欠缺国家信用支撑所引致的弱势地位,使中小银行可以在平等地位下参与市场竞争,为银行业各机构间的充分竞争和发展提供制度保障。

 
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