何昭鹏

山东诚功律师事务所与民间资本运作公司战略合作方案众所周知，当下民间借贷业正处于一个“多事之秋”，整个民间资本市场目前正经历一场前所未有的变局，一场“行业革命式”的风暴即将席卷全国，无论是身处于这一领域内的投资咨询公司、担保公司、典当行，抑或每一个借贷链条中的债权人、债务人，势必将受其影响，这场突如其来的变革中，机遇与挑战并存，高风险与高回报相伴，在这一背景下，如何平稳度过“冬天”，以期在将来民间资本春天里蓬勃发展，这就是山东诚功律师事务所和诸位共商战略合作事宜的初衷和目的。合作宗旨：互惠互利、合作共赢。合作方案：山东诚功律师事务所拟从以下四个方面和贵司建立战略合作模式：一、房产抵押业务替代方案——司法查封控制借贷风险新模式针对“青岛市内房屋抵押登记业务暂停办理”这一困局，我所特为民间借贷经营者量身定做了关于“司法提前介入控制借贷风险”的一整套方案，该方案被2011年7月25日的《青岛早报》第26版专题报道（附后），引起业界的普遍关注，同时，该方案在我所的法律顾问单位进行试点，反响甚佳。该方案目前为青岛地区抵押替代方案中较为稳妥和经济的一种方式，主要适用于借款额度大、周期长的借贷案例，其主要特点是：将债务人提供的房产由法院进行查封，保持标的物的权属状态，极大程度上保障债权人利益，且免诉讼费、保全费，借贷成本低。该方案产生费用由借贷客户负担，公司无需承担任何费用。二、由贵司提供案源（收取信息费），我所律师介入债权清收，借助专业优势，代理诉讼和执行，最大程度上帮出借人实现债权回收，和贵司实现合作共赢。自2011年5月份青岛暂停办理房屋抵押登记业务以来，大量无抵押贷款激增，导致此类借贷项目处于高风险状况，无抵押贷款大量已逾期，另，有抵押的贷款也存在大量债务人资产状况恶化而导致债务逾期的状况，因此，各种债权回收的压力迫在眉睫。我所金融业务律师系多年从事债权清收、不良资产处置的资深业内人士，和各级法院保持良好的合作关系，积累了较为深厚的资源和经验，在业界取得了较好的业绩和声誉。贵我双方存在广泛合作的空间。具体方案如下；在代理债权清收等诉讼、代理业务上，由贵司提供案源，我所代理诉讼执行及各种形式的债权清收，我所与委托人签约后支付给贵司信息费，我所承诺给贵司提取的信息费不低于我所收取律师费的20%；另外，若是是以贵司自有资金放贷情况，我们可以按照风险代理、债权转让及资产打包等各种灵活的形式来为贵司实现权利，回收贷款。（具体收费方式和标准可议）三、整合资源优势，共同促成投融资项目的交流、对接和实施，共享服务费用和服务成果，实现合作共赢。我所为山东半岛蓝色经济区律师服务团唯一团长单位（山东省司法厅鲁司【2010】94号文件批准），我们在整个蓝色经济区范围内（含烟台、威海、日照、东营、潍坊、滨州等地），和区划内的各级政府的经信委、金融办、招商局、中小企业局等部门及众多企事业单位建立了良好的合作关系，为蓝色经济区内数百家国家机关、企事业单位提供法律服务，并独家运营山东半岛蓝色经济区法律服务门户网站------蓝色经济法律网（www.shandonglaw.com），我所律师在蓝色经济区内具有不可比拟的巨大资源优势，可以在整合资源的前提下，和贵司在如下几个方面进行战略合作：1、各地中小企业普遍存在融资难的问题，我所可为贵司在蓝色经济区范围内提供有融资意向的企业客户信息，促进业务交流，实现业务对接。2、对于和我所建立战略合作的蓝色经济区内的地产、路桥、基建项目，在吸纳社会资本方面，我所可以推荐合适的项目给贵司，无论是债权投资、股权投资，还是短期拆借、过桥垫资，可以有针对性地和贵司的业务实现对接，我们可以在这一领域展开广泛的合作，实现合作共赢。3、我所和众多担保公司、私募投资基金（PE）、创业基金保持紧密的合作关系，我所可以和贵司共同寻找和选择有潜质的高成长性的企业，推荐给私募基金和相关投资公司，如果最终合作成功，我们可以共同收取服务费用，进行利益分成，实现资源共享，互惠互利。四、我所可为贵司构建“法律风险防范体系”，完善公司管理运营制度和业务流程，规避法律风险，促使公司健康有序发展。近年来，我所为青岛市数家大中型企业完成了“法律风险防范体系”的构建，这一模式被业界广泛认同和推崇。在总结过去经验的基础上，我所重点推出了“民间借贷、担保企业法律风险防范体系”，以确保民间借贷企业在当期这一风险高发的特殊时期得以健康、稳固地发展。“民间借贷、担保企业法律风险防范体系”可根据不同企业的特点量身定做，可通过常年法律顾问和项目专项委托等形式进行合作。具体情况可另行商议。上述具体合作方案，可以电话预约律师上门详谈（电话：13780608341）。也可到青岛市市南区延安三路129号金艺大厦七楼山东诚功律师所面谈。何昭鹏律师简介：毕业于山东大学法学院，曾在公安派出所、税务公司工作多年，现为山东诚功律师事务所专职律师，何律师先后办理各类民刑案件400多起，为当事人挽回直接经济损失达2亿元。曾长期担任某大型金融资产管理公司法律顾问，对不良资产处置及各种疑难债权清收具有丰富的实践经验。近年来，何律师专注于投融资、资本运作、股权投资等法律服务领域，在防控民间借贷法律风险及房产抵押禁止后的替代模式研究等方面，进行了大量有益的探索、研究。何律师现担任山东诚功律师事务所金融业务部主任，主要为中小企业、担保公司、投资公司及有融投资需求的社会各界人士提供融投资及债权清收领域内的金融法律服务。

“房贷”停摆民间借贷“绕道走”《青岛早报》2011年7月25日26版一家律师事务所首创“司法提前介入”方式破解房屋抵押停摆的困局目前已进入实施阶段第一理财专讯：在房产抵押叫停的两个月里，岛城民间借贷公司没有停止过“自救”：一方面有人借道公证处办理民间借贷合同公证，另一方面，也有人转战城阳、黄岛等地，曲线自救；再有甚者，在资金饥渴的情况下，有企业找到了高利贷，希望能够换来点“过冬的资金”。就在全行业面临重新洗牌的当口，找个“合适的棉被过冬”成了借贷双方最关注的问题。近日，记者了解到，岛城已有一家律师事务所首创“司法提前介入”的方式，破解房屋抵押停摆的困局，目前已进入实施阶段。路径一：出现“司法提前介入”方式面对眼下的困局，这家律师事务所的金融业务部主任何昭鹏告诉记者：“我们提出了一种新的模式叫司法提前介入，该方案已经在该所的法律顾问单位进行了试点，尝试后效果还不错。”至于这种“房产融资风险防控方案”的主要技术操作流程，何律师解释说：“其实，这种方案是将借贷法律关系控制在司法操作范围内，督促还款有司法保障。”同时他指出，“通过司法运作，将借款人或担保人提供的房产进行司法查封，达到抵押一样的控制房产的效果，一旦借款人逾期还款，可以直接拍卖或变卖房产，这样一来，将导致贷款回收风险急剧降低，同时比较容易操控。”记者了解到，律师事务所从中也要收费。比如10万元以下收1000元，10万-50万的要收取2000元，也就是说相当于2%的费用。路径二：公证处“门槛高”并不叫好记者从青岛市公证处了解到，要办民间借贷合同公证，至少需要准备12个证件，不但要求出具借款企业的营业执照、借款单位法人的身份证、公司章程，户口簿、结婚证、房产证等证件，同时还要出具账户证明、股东决议书等多种材料。而对于贷款人来说，所需证件也同样繁琐，身份证、户口簿自然不在话下，还要求贷款人出具银行卡、存款证明、纳税证明，以此来证明贷款人确实有钱可以还款。“这种办法我们也没做，现在我们公司房屋抵押贷款业务已经完全停掉，这些替代方式都有弊端。”百众惠副总经理董淑芳如是说。记者了解到，虽然有人想从公证处“曲线自救”，但实际成本过高基本也是“叫好不叫座”，业内反应也比较冷淡。路径三：自己研发替代新产品由于房产抵押业务占到岛城民间借贷业务总量的八成，因此在房产抵押上想办法“变通”，无疑是多了一条生路。想办法可以很大程度上避免春天到来之前被“冻死饿死”。“据我们估计，现在已经有50家民间借贷企业无力经营，倒闭关门了，这个数字还会继续刷新。”岛城一家民间借贷公司负责人私下告诉记者。除了从外界想办法外，自己想路子也是办法之一。岛城一家经贸公司的孙先生就告诉记者，他通过五色土创新模式拿到了50万的贷款，一周之内贷到了款解了燃眉之急。另外，福元运通相关负责人范福松也表示像房产抵押这样的“走量”产品受牵连，他们将精力偏移到赚钱产品、树品牌产品上，比如说信用借贷、委托贷款、除房产外其他资产抵押贷款等。不过也有业内人士坦言，倡导新产品开发谈何容易，现在的境况就是走一步看一步了。（记者景虹）

青岛市目前民间借贷市场的困局及破解之道一、“这是最好的时代，也是最坏的时代”——“抵押禁令”下的盛世乱相众所周知，资金是企业的血液，拥有充足的资金流，方能使企业得以稳健、蓬勃地发展。民间资本在融资活动中一直以来都是扮演着极其活跃的角色，尤其现阶段，在央行多次提高银行准备金率和数次加息收紧银根的背景之下，大量的私营企业主将融资渠道锁定在民间借贷上。可以这样说，今天的资本市场及融资渠道的现状，是时代赋予了民间借贷者难得的发展机遇，机不容失！时不我待！然而，这是最好的时代，也是“最坏”的时代，命运总是喜欢把人捉弄，当为你打开了一扇门的同时，又企图将另一扇门关闭。2011年5月份青岛市房产主管部门的一纸“暂停办理民间借贷房产抵押业务”的通知，无异使正处于“春天里”的民间借贷业感受到了“冬日的严寒”。由于民间借贷房产抵押业务是当前民间借贷业最为安全、成本最低又极易操作的一种最为普遍的运作模式，青岛民间借贷业在全国范围内较早采用了这一模式，该模式占据了借贷业务的70——80%，甚至在个别追求稳健经营发展的公司所占的比例会更大。“房产抵押的借贷模式”占据了民间借贷领域大半壁江山的说法一点也不为过。而现在青岛市房产管理部门的“一纸禁令”，使得民间借贷领域的大部分业务无法正常开展，几乎。无房产抵押的民间借贷模式，对于借款人而言，手续繁琐，成本巨大，高额的利息、手续费、管理费往往使其望而却步；而对于放贷方来讲，贷款回收的风险无疑是巨大的，而且这种风险，也是极难防范和控制的，这使得一些民间投资者势必会谨慎放贷，多数民间借贷公司将面临着“无米下锅”的境地。现在，一方面是众多的企业主急需资金来缓解生产经营中的巨大的资金运转压力；而另一方面，手中握有大量闲散资金的投资人和借贷公司因无法办理房产抵押业务而不敢轻易放款，这就是目前的僵局和困境之所在。目前，由于一些借款人基于经营上的巨大缺口急需资金输血，在无法达到银行信贷门槛，在民间借贷投资人又基于“抵押业务暂停”风险剧增犹豫不决不敢放贷之际，这一政策势必把急需资金的经营者推向了信用借款抑或“放高利贷者”的怀抱中，而这一类贷款不仅风险大利息极高，借款人往往不能按期如约归还，由于该行业缺乏必要的监管，一些违法催债的情况势必无法避免，不仅干扰了正常的经济行为，而且还造成社会的不稳定因素，这一点应当引起有关决策者和有关部门的高度重视。当然，房产管理部门的这种做法，也是特殊时期的特殊管制措施，我个人认为，严格上这是一种“不依法行政”的行为，是典型的通过行政命令来干预正常的经济活动的行为，这是不正常的，有因噎废食、矫枉过正之嫌。目前，这一市场乱局，也使得民间借贷市场面临着一次重新洗牌的机遇和挑战，一些业务单一、规模较小、抗压能力弱的小公司濒临倒闭，而一些规模大、资金雄厚的公司在熬过“寒冬”后，会迎来春暖花开的季节。但就目前而言，这种冬天还不知有多长的时候，我们还要兼顾现在的处境，不能坐以待毙。因为，天气寒冷对于穷人富人来讲，绝对温度是一样的，但可以御寒的衣物却是差别很大的；同样，无论公司大小，政策的尺度是一样的，负面影响是一样的。目前，虽然有关部门也正呼吁民间借贷公司转型，不要把业务仅仅放在房产抵押这一控制风险的模式上，但如此众多的公司和长期形成的思维和操作模式，短期内实现转型，几乎是不可能完成的任务。目前，我们所能做的就是尽可能地把日常业务做好，即使达不到平时的数量，也至少能够维持日常运营，可以很大程度上避免春天到来之前被“冻死饿死”。政策短期内是不会改变的，但我们自己是能够改变的”、“在我们不能改变环境情况下，我们现在急需要做是尽快适应环境”，在政策短期不变，借贷公司举步维艰的情况下，以何种方式和办法来进行自救，如何开拓出一种“特殊时期的特殊方案”来帮助整个民间借贷行业来走出“困境”、走过“冬天”。“，是当前亟待解决的问题，我所金融资产业务专业律师经过潜心研究结合自身执业经验和与司法机关良好合作的资源优势，推出如下三个方案，其中“司法防控方案”经过了实际操作，效果较好。下面将对三个方案逐一进行介绍：三种破解模式的简要介绍一、“司法提前介入——现阶段房产借贷风险控制新模式”的推出，将很大程度上有助于改变当前这一困局。我所金融资产律师服务团队，针对目前民间借贷市场出现的这一困局，特为民间借贷经营者量身定做了关于“司法提前介入控制借贷风险”的一整套方案，该方案已经在我所的法律顾问单位进行试点，进行了有效地尝试，效果甚佳。1、该“司法提前介入——现阶段房产借贷风险控制新模式”可以有效规避放贷风险，且效率高、成本低，其重要特点和作用是：一是借贷法律关系控制在司法操作范围内，督促还款有司法保障：通过司法运作，将借款人或担保人提供的房产进行司法查封，达到抵押一样的控制房产的效果，一旦借款人逾期还款，可以直接拍卖或变卖房产，这样一来，将导致贷款回收风险急剧降低，同时比较容易操控。二是操作起来费用低且效率高：由于提前介入司法程序，在借款人逾期还款时，可以直接对该房屋进行处置，比起“房屋抵押登记”借款人逾期还款情况下还要提起诉讼而言，成本要低得多，效率也要高得多。同时，结合我们司法资源优势，可以做到免受案件受理费、保全费，不用提供保全担保物，这一点别的律师是无法做到的。这一方案的实施，可以最大程度上，节约案件成本、提高运作效率、加快处理进度。三是有专业律师全程服务，安全、高效、便捷、安心该方案由专业律师全程参与，一条龙服务，利用律师专业知识及与司法机关资源优势，能够保证该方案能够从签约到司法查封在极短的时间里迅速完成，为安全借贷及最终有效实现债权提供全程保障。2、房产融资风险防控方案的主要技术操作流程：签订借款抵押合同→借款人（抵押人）将房产证交付给中介机构（查验真实性）→贷款人将资金交付给中介机构→借款人书写借款证明及收据（同时中介交付房产证、签订调解协议和执行和解协议草案）→到法院立案→达成调解书→立案执行查封房产→放款→达成执行和解协议→到期还款→申请撤销执行案件解除查封（或到期未还款时，直接执行处置房产）具体步骤中，关键环节的设计见具体方案。二、即使不采取第一种司法控制方案，建议民间借贷公司可以充分利用好如下司法解释：可以借款抵押合同中补充条款应包括如下内容：最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第59条即“当事人办理抵押物登记手续时，因登记部门的原因致使其无法办理抵押物登记，抵押人向债权人交付权利凭证的，可以认定债权人对该财产有优先受偿权。但是，未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。”这里需要签订借款抵押合同时，要将《房地产权证》交付给贷款人，基于上述规定，贷款人可以视为享有优先受偿权。但该方案有明显的缺点：即在借款到期前，债务人提前把房产出售给第三人的话，该优先受偿权对第三人无对抗效力，即此种情况下，该主债务仍无任何担保。三、第三种方案：增加共有人方案。即将债务人提交的房地产权证上增加上贷款人为共有人，可增加1%的房产份额，通过赠与的形式在房产交易中心进行共有权登记，待还本付息后，再通过赠与的形式将1%的房产份额转出。对于具体操作方案，可以通过合同形式加以约束双方，如不履行，课以高额的违约金。但该方案亦有明显的缺点：办理变更共有人登记，房产交易中心会征收一些税费，增加交易双方的成本，借贷双方观念上会有一个接受的过程。另外，受限购政策的影响，每个人名下房产有限额，也限制了该方案只能在小范围内推广。何律师代表整个“金融资产律师服务团队”，真诚地希望：和贵方一道精诚合作，合力推开横亘在面前的那扇“门”，使贵方能够放心、安心地放贷，盘活资金，使贵方利益最大化、成本最低化、效率最高化。关于“司法提前介入控制借贷风险”的具体合作方案，可以通过预约律师上门详谈。也可到青岛市市南区延安三路129号金艺大厦七楼山东诚功律师事务所找何律师面谈（来所时请提前电话预约）何昭鹏律师电话13780608341