责任保险在人身损害中的作用
导读：
作者：安阳律师孙海军，法律咨询电话：150-3721-7827
人身损害包括很多种，比如交通事故人身损害、校园内责任事故、医疗责任事故、产品质量责任事故等。这些人身损害的受害人可以选择按照侵害人身权要求赔偿，也可以选择按照合同要求赔偿。这两者存在选择问题(必选其一)，在具体司法实践中，需要律师根据具体情况，综合各方利弊进行选择。现在谈一起校园内发生的责任事故，以此为例希望能给读者一些启示：
原告王某诉称，原告系某小学二年级学生。原告课间休息与同学做游戏时，由于被告学校未尽到必要的教育、管理职责，致使原告被同学张伟推到在地，导致原告颅骨骨折，经住院治疗。现仍需后续治疗。事故发生后，某小学未对原告及时送医院就诊，未进行任何救治，未及时通知原告监护人。放学后，监护人到校接原告时，发现原告受伤方送往医院治疗。学校存在不可推卸的责任。王某的监护人以直接侵权人张伟、某小学、某保险公司为被告，要求赔偿医疗费、残疾赔偿金等共计5万元，精神损害抚慰金5000元。某小学在某保险公司投保了校方责任保险，每次事故赔偿限额600万元，每人赔偿限额20万元。
从上述这个案例可以看出，在校园侵权案件中，受害人要求保险公司赔偿其法律依据是保险法第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。(第一款)任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。(第二款)这一规定打破了合同的相对性原则，保险公司可以直接赔偿受害人损失，这一点在处理交通事故中已经成为常态(交通事故中交强险本质上属于责任保险，但具有强制性。)由此，在处理人事损害赔偿案件中如果存在责任保险，可以直接将保险公司作为被告，要求其承担赔偿责任。这样处理也更容易使受害人的赔偿款得到执行。
综上所述，在遇到有责任保险的情况，比如工地上投保责任保险、校园内投保的责任保险、交通事故第三者责任保险(交强险之外的商业三者险)、医疗事故责任保险、产品质量责任保险，投保这些责任保险的情况下均可以直接要求保险公司承担赔偿责任，这样可以最大限度的实现受害人的权利。
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