谁让信用卡背上了“罪名”
导读：
路边摆个摊，发卡送赠品。近两年，各家银行争相占领市场，让“先消费后付款”的信用卡迅速“飞入寻常百姓家”。深圳市商业联合会曾公布调查数据，截止到2008年12月底，我国信用卡发卡量为1.5亿张，信贷总额超过7000亿元。信用卡是普及了，可花样百出的信用卡犯罪行为也仿佛一夜之间冒了出来:仿冒申领信用卡、信用卡套现、制造伪信用卡、电话套用持卡人信息……今年以来信用卡案件呈现出明显上升趋势。岛城仅以市北法院为例，去年受理的信用卡用户逾期还款案件30余件，而今年截至2月份已经受理了70余件。为此，各银行急忙抬高信用卡申办门槛。而专家和法律界人士也在呼吁加快相关立法工作。
悄然形成的“催债梯队”
记者调查发现，随着信用卡“风险”的不断积聚，各银行信用卡办理门槛都明显提高，而且催讨欠款的力度也在加大。
从2006年起，山东诚功律师事务所律师崔素茂开始接触有关信用卡欠费催收诉讼代理，到现在已先后接触了近600个信用卡欠款人。“各种蹊跷透支案都有。”崔素茂说，有的在国外透支回国后却始终不还，有的在青短期工作把卡刷爆后就跑了，有的因为刑事犯罪入狱追债无门，还有一个是伪造房产证办了 VIP卡透支8万元然后人间“蒸发”……
>>>律师平均每天一起案子
“一年里信用卡透支欠款案件有近300起。”崔素茂受某银行委托代理信用卡案件，按照这个数量算，平均每个工作日他都要接新案子。他说这些案件中最低的也是透支2万元，最多的达10多万元。“去年办理的案件中有一例是假信息登记，两起是虚假财产担保，其他办卡信息和财产基本都是真实的，这可能跟我们代理的案件标的都是2万元以上的案件有关。”崔素茂介绍说，这些大额透支债务主要是由持卡人分期付款和取现形成的。
一年就有近300个大额透支用户被告上法庭，但结果并不乐观。“被银行告上法庭后，只有约一半的持卡人会到庭，到庭的持卡人也不见得全部都能偿还。”崔素茂说，由于涉及银行机密，不方便透露回账比例。不过，这两年被告上法庭的持卡人数量在增多。“我们代理银行信用卡透支案件已经3年了，当时数量还很少，这两年委托律师立案追偿的多了起来。”
>>>法院去年立案追偿近千起
崔素茂的经历只是银行催债征程的一个环节。律师向欠款持卡人送达律师函沟通后，银行对那些实在不还的会对簿公堂甚至申请法院强制执行。
38岁的孙某边透支边还款，截至2007年9月17日，本息欠款达到6万余元。当年11月，发卡银行向市北法院递交诉状向孙某追债，法院主持调解，孙某承诺分3次偿还。法院调解书生效后，孙某却没了音讯，银行申请执行。“我们去他单位和家里找过他，他工作发生调动，也没有告知法院，没办法，我们向公安部门寻求协助。”市北法院宋治宇法官介绍，今年3月3日，市北公安终于查到孙某下落 ，将他强制传唤到法院，孙某才不情愿地偿还欠款和利息8万余元。
“孙某总算是找到了，其他大多数则根本找不到人。”3月12日下午，宋法官向记者介绍，仅2009年前两个月，市北法院涉及信用卡债务的案件进入诉讼程序的就多达70余件，其中绝大多数案件找不到欠款人。19件申请执行的案件经多方努力才执结3件。记者又咨询了市南 、四方、李沧等市区法院，了解到的情况基本相同，据粗略统计，去年本市有近千起信用卡追偿案件，但法院执行得都不顺利。
>>>代理公司最少的旧账不足百元
除了聘请专业律师上法庭追讨大额透支款项，一些小额的欠款或者“硬骨头”都是由专门的代理公司催收。岛城一家信用卡催收公司的工作人员孙呈喜(化名)告诉记者，公司的业务订单分两种，一种是银行不良资产被低价竞拍下来;一种是银行委托催收。“我们10多个人，每月受委托的银行催收案件案值至少有200万元。近两年订单数量有所上升，大都是找不到人或者没有支付能力。”
孙呈喜说，公司拿到银行的催收订单后，就要安排法务人员根据办卡时登记的信息催收，打电话和发催收函，但标的普遍较小，甚至还有百元以下的旧账。持卡人也是各种职业都有，公务员、公司职员、高校学生等等。该类案件和一般的银行借贷纠纷有所不同，多数没有担保物，所以追讨起来非常困难。关于信用卡案件，宋治宇法官总结说:“目前信用卡案件有四个突出问题，办卡人填写的是虚假信息，追债无主;办卡人根本没有支付能力，只是贪图一时刷卡痛快;恶意套现，涉嫌信用卡诈骗犯罪;制造伪卡消费。”
为了防范日益猖獗的信用卡犯罪行为,现在不少银行的发卡任务量都比以往下降了接近一半。记者从相关银行获悉，国内的信用卡不良率在1%～2% 之间。“但这只不过是银行自己公布出来的数据，实际情况可能要比这个数字高。”一位银行信用卡中心负责人这样说。为了应对讨债难问题，某银行的工作人员透露，他们银行基本不在柜台办理信用卡，而是通过银行内部人员担保办卡，一旦办卡人偿还不上，担保人要连带清偿。
信用卡遭遇骗术缠身
随着犯罪技术的翻新，越来越多的信用卡陷阱出现在我们身边。那么，究竟是谁让信用卡背上诸多的“罪名”?
冒名办卡 信用卡“群发”捅娄子
“有人专门用别人的身份证复印件办理信用卡，办完之后大肆消费最终‘卡去人无’。”以前曾经在一家信用卡代办公司办理信用卡的工作人员李明敏说，对于银行委托的这些发卡任务，发卡业务人员唯一的目标就是发卡赚钱，所以能把卡发出去就成了他的第一目标。
李明敏说，他经常找到一些关系单位，收取大批的身份证，然后逐个填表。“银行控制松散的时候，往往打个电话核对一下客户资料就可以，所以用别人的身份证办信用卡其实并不很难。”
在这种情况下，有的人钻空子，在借用了陌生人的身份证后偷偷办理信用卡，而后在商场等场所进行透支消费。“虽然这些信用卡办下来额度一般不会太高，但是量太大的话就容易形成银行信用卡的坏账。”李明敏说。
“从来没有办过信用卡，但是却莫名其妙收到了银行寄来的催缴通知。在日常生活中，很多人的这种遭遇，都是因为冒名办卡银行审核不严。”业内人士说，冒名办卡者自己得到利益却让别人背了“黑锅”。[page]
违规取现 套现悄然形成产业
记者在百度里输入“青岛信用卡套现”这一关键词后，搜寻到近百个联系方式，既有个人发布的论坛帖子，也有所谓的金融咨询公司的广告信息。记者拨通了一个电话，一名自称姓张的女子表示，其公司在电子信息城内，安装有POS机，顾客想套现，可以拿着任何一个银行的信用卡前往刷卡，然后当场就可取现。“信用卡最高透支额度多少就能取多少，服务费收取3%，最低收取50元。”另一家套现发帖人称店面位于湛山附近，之前代办信用卡，现在只办套现，服务费2%。
“只要有POS机就具备套现的硬件，现在已经出现很多专门挣取手续费的违规业户。”业内人士介绍说，POS机套现是最普通的一种套现方式，只要店家愿意赚取刷卡和提现服务的差价，提现非常容易。当然，如果持卡人到期能及时到银行还钱还行，不会影响卡的信用记录。但如果还不上的话，就有可能成了“老赖”。
与之相比支付宝“自助取现”则更方便:自己注册网店，自己扮成顾客购物，刷卡骗过支付宝，然后取现——尽管这过程中用户名等“马甲”频频更换，但实际上都是店主一人。
“花样”翻新 电话诈骗盯上信用卡
而记者从青岛警方了解到，近一两年来，利用电话呼叫转移或者以寄送《催缴通知函》的方式套取个人信用卡密码，继而形成诈骗活动的犯罪形式也比较猖獗。
据了解，部分不法分子为了骗取持卡人信任，将个人手机号码呼叫转移至银行客户服务专线，待持卡人放松警惕后则回拨持卡人电话套取事主信用卡的个人信息。
而另外两种诈骗手段则均以事先掌握大量他人信息为前提，嫌疑人往往会通过非法手段购买或盗取这些身份信息，随后从中任意选择某个人，通过客服电话进行信用卡挂失，若刚好此人的确为该银行信用卡客户，嫌疑人就会要求银行邮寄一张新的信用卡到其提供的地址，然后再用此卡进行恶意透支;或者嫌疑人以信用卡中心的名义向持卡人寄送《催缴通知函》《紧急通知函》和《公安报案警告函》等伪造的银行文件，称“客户信用卡已透支消费 ，要求速到银行网点或邮局划拨缴款，如有疑问请拨打函件上的联系电话”，进而再通过电话诱导持卡人泄露个人信用卡相关信息实施诈骗。
银行重复发卡带来坏账隐患
“我国台湾省的信用卡行业非常发达，发卡量高的时候，一个人有10张信用卡并不算什么稀罕事”。青岛理工大学琴岛学院的张原康教授研究信用卡多年。3月14日，他向记者介绍说，前两年国内信用卡滥发，结果必然是银行呆账坏账数量猛增。
张原康说，现在本市不少居民开始大量持有信用卡，而且这些信用卡有可能是来自不同银行，透支额度加起来可能远远高过持卡人所能够承受的额度，一旦透支过度，问题便出现了。“之前银行办理信用卡甚至不需要任何抵押物而且相关证明也不足，这自然在坏账催收方面埋下隐患”。
“台湾省在四五年前就规定银行给每个客户发放信用卡不能超过两张，而且信用卡透支额度加起来不能超过年收入的一定倍数，并且以前发的那些卡到期之后就不能再使用了。这样一来，从源头上控制住了发卡数量。”张原康认为，中国传统的“量入为出”的消费观念在一定程度上能减少坏账的数量，但随着80后、90后逐渐成为消费主力，“先消费后埋单”的观念增强，信用卡透支带来的风险将被放大。代理信用卡案件的崔素茂律师介绍说，从年龄构成上看，涉案人员40～50岁之间的较少，20～40岁之间的占绝大多数，从职业来看，收入不稳定的居多。
■律师 规定过于宽泛惩治力度不够
“现在使用信用卡的领域越来越广，从透支消费到网上支付，牵涉到的法律主体也越来越多。”山东海盾律师事务所律师战莹告诉记者，目前各家银行办卡标准不一，审核严格程度也不同，可出现一人多卡任意透支的情形。这自然给信用卡犯罪留下了很大空间。此外，银行卡管理也存在问题，比如各种手续费、罚息计算、销卡陷阱等条款，这对消费者来说也显失公平。“最好有专门机构来管理信用卡发放、透支额度控制等，或者出台专门法规引导信用卡消费趋于规范化。”
针对持卡人和违规中介的处罚问题，战莹表示，“目前刑法上规定有‘伪造、变造金融票证罪’‘信用卡诈骗罪’和‘妨害信用卡管理罪’等罪名，但一方面规定过于宽泛，一方面实际生活中不断涌现新的违法犯罪行为，法规明显滞后。”战莹介绍说，比如有很多带有病毒的非法网站，利用病毒盗取密码诈骗，最大的难题便是取证。
山东诚功律师事务所律师崔素茂则告诉记者，现在各家银行已将“信用记录系统”联网，被银行认定是恶意透支留下不良信用记录的用户，7年之内申请贷款、信用卡都会比较困难。但是暂时还难以遏制套现、透支不还等问题。另外在去年5月，银监会下发了《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》。对此，业内人士期望值也不高，认为单靠这一纸通知根本无法遏制网上套现的泛滥，最终还是要从完善立法上应对一系列新生事物。
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