断供中的个人破产法
导读：
当个人可以贷款买房的时候，消费者金融市场实际上就已经被打开了，那么与消费者金融市场相对应的个人破产法就应当配套出台，而我国却迟迟未能出台。在整个经济普遍不景气的现在，对于能够给消费信心起到重要支撑作用的个人破产法是不是应该抓紧出台呢?
日本在泡沫经济崩溃后，面对大量的个人破产申请,不仅没有加强控制手段,反而通过破产法给破产者一个很优惠的破产条件。汽车、家具等都被算作日常生活用品不被记入财产清算明细中，因此也不会对破产者的日常生活带来影响。因为在他们看来苛刻的破产条件将会让银行失去更多的优良消费者客户，越是市场不景气，就越应该给消费者一个安心的消费环境，以此提振消费信心。这或许对我们也是一种借鉴。
1991年日本的泡沫经济崩溃后,『个人破产』数量与企业破产数量都保持着历史上空前的增长速度。向法院申请个人破产的数量从1991年的1万件到2003年的24万2377件，平均以每年20%的速度增长。直到2004年(21万1402件)才开始下跌。
以上数据仅仅是向法院提出申请的件数，事实上没有通过法院而自己调节达成协议的数量更多，在1996年向地方法院申请个人破产件数不足6万件的时候，就有专家预测，这一年实际已经破产的个人就达到了150万人。
申请破产的人员构成在1996年以后呈现出两极分化的特征。一类是40-50岁有着稳定收入的阶层，这部分人大多是因为在地产泡沫时期贷款购买或投资房产而陷入资不抵债的困境。为了能够继续储蓄和保全退休金、养老金等，他们选择了申请个人破产。另一类是20多岁的年轻人，这部分人不考虑自己的实际支付能力,通过信用卡过度消费(平均欠款350万日元)，因无力偿还而申请个人破产。
东京地方法院13层的民事20部被人们俗称为『破产部』，自泡沫经济崩溃后，针对逐年增多的个人破产申请，从95年开始，这里就开始提供24小时电话咨询服务。
申请个人破产非常简单，只要支付30万日元的律师费，从宣告破产开始6个月到1年之内就可以得到法院的责任免除通知，生活可以重新开始。个人破产申请及审理过程参见下图:
个人破产者的名字将记录在金融机构的信用情报中，从此不会得到任何方式的融资，不会有信用卡，无法获得某些需要资格的职业。除此之外没有任何影响，在户籍、身份证等其他个人资料中也不会有任何记载。
通过个人破产法寻求获得保护的人绝大多数是房产购置或投资的断供者，个人破产法可以说是购房者、投资者的“终极保险”。笔者看来，出台个人破产法对楼市的刺激作用是可以期待的;金融系统通过国内外的经验教训，制定出科学的风险控制手段也是完全可能的。
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