互联网保险面临的挑战
导读:
核心内容:互联网保险面临哪些挑战?随着互联网金融的发展,由于传统保险自身的局限,互联网保险得到了一定的发展。在发展的过程中,互联网保险也面临了一些挑战,比如保险的非标准化造成互联网保险的难以把握;保险互联网化离不开保险公司和保险的逆向选择问题。下面由法律快车小编在本文详细介绍。
一、保险的非标准化
(一)保险参照物P2P的标准化
P2P为什么能爆发,很大一个原因是信贷/理财产品的标准化。对于投资人来说,绝大部分人只关心产品的回报和期限,而并不关注这些P2P的投资标的。理论上讲,风险和收益总是成正比的,所以原理上P2P产品的定价应该是蕴含了风险估值的(至于目前国内的P2P平台是否正确的定价了风险这是另外一个问题),而只有标准化的产品才适合互联网销售的。
(二)保险的非标准化
但保险不一样,保险是非标准化的。特别是寿险产品,当消费者面对几页或者几十页的产品说明书时,没有人敢说能完全看的懂。这里引出了保险的一个根本特性:寿险产品的非标性导致了人的重要作用,而消费者真正购买的触发点只会有两个——要么是“场景”,要么是信任。这便是为什么几番互联网保险的尝试后,大家发现直接在网上卖传统寿险产品是行不通的,所以有了中间路线——要么卖财险(航意、车等),要么把代理人搬到线上。
二、保险互联网化离不开保险公司
同样参比P2P。P2P能够爆发其实有关键的一点,经常被大家忽略,就是P2P和银行的关系。P2P两端,无论是标的还是投资人,从本质上是可以脱离银行的。脱离银行的直接好处,是摆脱了监管从而可以野蛮生长,因为金融的监管从本质上一定是风险相恶的,这也是为什么1年之内冒出2000家P2P的重要原因。而保险不然。保险产品卖出去只是第一步。
后面还有承保、赔付、投资等一大堆后续工作,这一切都离不开保险保险公司;更主要的是,按照现行监管,只要收取保费,那么保费就要一定放在保险公司牌照下。这就意味着互联网保险从内生上便无法摆脱保险公司的魔爪,一定要与保险公司伴生。有金融监管的剑悬着,又是保险这种对风险极为谨慎的重剑,这与强调颠覆与解放的互联网思维本身就是向左。除非自己变成一家纯粹的互联网保险公司,互联网化谈何容易,这也是后话。
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三、保险的逆向选择问题
说明这个问题,要说说保险赚钱的一个重要本质。最原始的保险形态赚的是概率的钱,也就是所谓的死差,后来才有了所谓的利差和费差。也就是说承保群体必须足够大才能满足大数法则,才可以让不出事的人的钱补给出事的人和保险公司。
互联网渠道跳过了人做中介,意味着消费者一定是主动购买,而主动购买的群体很可能是出险概率偏高的,而出现概率偏高的群体很可能是赚不到钱的。所以互联网保险的隐型定向群体恐怕就是不赚钱的群体。
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