信托贷款合同法律风险有哪些

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信托贷款合同法律风险有哪些

法律快车官方整理更新时间： 2020-08-18 14:16:14 人浏览

导读：

信托贷款是指受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按其(或信托计划中)指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款，并负责到期收回贷款本息的一项金融业务。信托贷款有哪些风险呢？具体来看下面法律快车的小编为大家带来信托贷款合同法律风险有哪些的详细内容吧。

　　信托贷款是指受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按其(或信托计划中)指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款，并负责到期收回贷款本息的一项金融业务。信托贷款有哪些风险呢？具体来看下面法律快车的小编为大家带来信托贷款合同法律风险有哪些的详细内容吧。

　　一、信托贷款合同法律风险有哪些

　　首先，银行贷款和信托贷款在资金来源和融资机理上，完全不同

　　从表面上看，信托贷款和信贷贷款是有类似之处，但完全不是一回事。它门分别属于性质完全不同的两个金融实体各自的业务范畴。下面，我们粗线条地分析一下信托贷款和信贷贷款在资金来源和业务机理上的异同

　　贷款资金的来源不同：信托贷款的资金全部来源于资金信托，信托资金直接来源于投资者。银行信贷资金来源于各种负债和自有资金，通过银行贷款间接融资于企业。所以信托贷款属于直接融资范畴，而银行贷款属于间接融资。基于此，信托贷款和银行贷款融资的业务机理完全不同：信托公司接受信托，并以自己的名义对信托财产进行管理、运用和处理，是名义上的财产所有人，实际的财产所有人还是委托人自己。所以，信托财产不是信托公司的自有资产，接受信托也构不成信托公司的负债，信托贷款的权益归受益人(也可能是委托人自身)，信托公司只是一个受托人。银行信贷资金来源于银行负债，银行贷款形成银行资产，所以，银行贷款的全部权益属于银行。

　　由于资金来源和业务机理的不一样，又派生出了若干完全不同的各类特征：如：资金募集的市场价格不同：银行信贷资金的成本，各银行基本固定在央行规定的负债利率上下，加上一定的费用和收益，形成贷款利率。银行信贷的收益高、低，基本上依赖于存、贷款利差的大、小而定;信托资金成本主要视委托人的要求商定，再加上受益人的得利和受托人的费用和其他费用加价为底线。

　　再如：由于信托公司作为受托人的中介地位和银行作为贷款人和债权人的地位不同，资金使用的回报方式和标准也不同：银行信贷收入完全归放款银行作为业务收入，继而转化为利润，构成银行收入的主体;而信托贷款的利润却不能直接、足额形成信托公司利润。信托受益须按事先约定收益的各方进行瓜分，其中受托人收益才是信托公司该笔业务的手续费收入，再经过一系列的扣除后的最终余额，才能构成信托公司的业务利润。同样一笔贷款业务，信托公司所得微乎其微，按单笔业务核算甚至可能亏损，只有达到一定的规模量，才能略有收益，很难形成支撑信托公司的发展的主业。

　　二、信托贷款的贷款限制

　　信托贷款业务主要有联营投资信托贷款、技术改造信托贷款、补偿贸易信托贷款、住房信托贷款等。

　　中国银监会发布新信托监管规章，规定信托公司向他人提供贷款不得超过其管理的所有信托计划实收余额的30%。新办法在信托公司类型、信托产品设立、集合信托异地时，在信托公司固有业务、关联交易、合格投资者、自然人人数、信托贷款等方面，作出了一些限制和要求。

　　原办法规定“信托公司管理、运用信托财产时，可以依照信托文件的约定，采取贷款的方式进行”。新办法规定信托公司向他人提供贷款不得超过其管理的所有信托计划实收余额的30%，这主要是防止信托公司以贷款作为主要业务模式和盈利模式。

　　银监会有关负责人表示，近年来，一些信托公司的经营存在偏离信托本业、风险管理能力不强、公司治理不完善等问题，再加上少数股东和高管人员违规经营、违法犯罪，信托公司经营风险时有发生。新办法的颁布实施，将进一步明确信托公司“受人之托、代人理财”的定位。

　　三、信托公司办理地产抵押贷款条件流程

　　基本条件

　　1、资金类别：信托资金;

　　2、贷款要求：全国地级市以上(含地级市)城市;开发商或其控股股东具备二级资质;位於上海、杭州及南京三城市的住宅项目或以住宅为主的综合项目，采用股权投资信托，开发商或其控股股东的资质可放宽到暂定资质;

　　3、抵押物：取得四证的在建工程、取得预售许可证或房地产权证的项目;

　　4、贷款期限： 1-2年;

　　5、贷款金额： 3000万元以上;

　　6、抵押率：资产抵押比例35%-40%，对於上海、北京、杭州、重庆抵押物巳取得房屋所有权证的优质项目，资产抵押比例可以放宽到不超过50%;

　　7、年利息及费用：15-18%，其中信托费用4%发放资金时付，年息按季度或半年支付;

　　8、融资服务费： 2%

　　9、贷款操作时间：单一资金信托15-20天，集合资金信托30-45天;

　　10、资金方承诺：没有任何前期费用

　　11、特別说明：贷款资金不得用于土地收购及土地前期开发、整理。

　　相关知识

　　申请房屋抵押贷款的条件

　　个人房屋抵押贷款，简称房屋抵押贷款、房贷购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，贷款银行经过审查合格，向购房者承诺贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。

　　贷款所需资料：

　　1.借款人的有效身份证、户口簿;

　　2.婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证(注明离异后未再婚);

　　3.已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证;

　　4.借款人的收入证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地);

　　5.房产的产权证;

　　6.担保人(需要提供身份证、户口本、结(未)婚证等)

　　注意的是：

　　1.必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2;

　　2.有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源;

　　3.担保人;

　　贷款需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。