揭秘大连民间借贷链条
导读：
借出100万一个月赚回20万
“民间借贷”无疑是近日受关注度最高的词汇之一。记者近两日调查大连相关领域发现，大连的民间金融市场非常繁荣，短期借贷利息高达20%。
民间借贷基本流程
借贷公司从银行抵押大量贷款
审核
根据客户需要分批量贷出：1 要求借贷方有固定资产抵押;2 必须有实力雄厚的担保人作保;3 一般做熟不做生。
利息
贷款利息通常是月利息20% 年利息30%，收取差额利息和手续费用。
大连民间借贷机构不下百余家
几经辗转，记者与大连一位从事民间借贷的经营者王彦(化名)取得联系，他同意以化名身份接受采访。据王彦介绍，目前大连从事民间借贷的大小、明暗机构不下百余家。
按照目前大连民间借贷的现行利率，短期借贷月利20%左右，这就相当于借贷100万元一个月后需归还120万元。长期借贷年利30%，相当于借贷100万元一年后需归还130万。
记者以借贷者的身份联系几家民间贷款公司获悉，由于受去年以来持续加息、上调存款准备金率等货币“紧缩”政策影响，银行信贷额度持续吃紧。央行年内第四次上调存款准备金率后，大型金融机构存款准备金率达到20.5%的历史高位。由于银行普遍收紧银根，“等额度”、“放款难”的困扰不同程度地影响到企业和个人贷款，急需用钱的中小企业转而求助民间借贷，民间借贷利率有明显升高的趋势。
贸易商和小房产商是借贷主力
记者在调查中了解到，在大连民间金融市场，从事进出口生意的贸易商、小房地产商和个别民间融资者是借贷的主力军，通过借贷洗钱的现象比重不大。
据了解，由于房地产调控政策，一些资质不高的小型房地产开发商，以及高风险、低附加值的企业，被不少银行评定为高风险对象，很难再从银行获得贷款，要解决资金周转只好转向民间借贷。
某担保公司负责人表示，民间借贷在某种程度上确实为一些企业解决了燃眉之急。对于利息颇高的民间借贷，大连一位外贸公司的负责人向记者坦言，对不少外贸企业主来讲，民间借贷确实是令他们“爱恨交加”。
“年初我接到一个欧洲大订单，利润比较丰厚。 ”该外贸公司负责人表示，从事外贸出口的都知道，外单对时间要求一向非常严格，按照要求，这批货必须在2个月内发过去。为了赶时间就必须加班加点，而且保证原料供应，这批货加工到一半时，公司的资金供应不上，“如果去银行贷款一是审核资质不够，二是时间太长。情急之下我找一家相熟的担保公司担保，在一间民间借贷机构借款200万元周转。 ”该负责人称，一个月后按时交货，赚了80多万，立即连本带利还了240万。“40万的利息听着挺高的，但是因为有这笔钱及时周转，我们顺利完成一批出口订单，赚了80多万，除去偿还利息，还剩40多万。而如果这笔订单‘瞎了’，搞不好会面临破产的风险。 ”该负责人坦言。[page]
根据一些企业的反映，银根收紧后，企业从银行申请贷款时，审批、放款时间有不同程度的延长，对于还差几天就可获得大笔订单的企业来说，借助民间借贷能解燃眉之急，支付高额的利息融资还是值得的。除了这些因素外，手续便捷也是寻求民间资金的另一大驱动因素。但企业由此承担的高利率风险也确实如悬在其头顶的一把利剑。
另外，以某些名目做招牌的融资者也能吸收不少民间贷款，而据业内人士透露，对于借、贷双方来说，这方面的民间借贷往来风险系数最高。“融资方也不见得都是为了骗钱，据我所知他们当中不少可能只是想以某个诱人的招牌吸引大量民间资金后，再转头向其他获利较高的可行项目投资，但往往事与愿违，最终使得借、贷双方都血本无归。 ”该业内人士说。
借贷公司是银行与借款方的中间人
另据了解，大连的抵押、担保公司多数从事民间借贷业务。抵押、担保公司都实力雄厚，符合银行抵押贷款的要求和条件，他们往往从银行抵押大量贷款后，再根据客户需要分批量贷出，收取差额利息和手续费用。通俗地讲，许多规模较大的民间借贷公司，都扮演着银行与借贷方的中介角色。
民间借贷机构借贷的门槛虽然较银行低，手续也更加快速便捷，但他们的审核也比较严格，不但要求借贷方有固定资产抵押，还要必须有实力更雄厚的担保人作保，且一般“做熟不做生”。
据王彦介绍，他和朋友合伙投资，从事民间借贷3年有余，其中利润之大令他自己都有点惊讶。尤其是去年下半年以来，由于央行多次上调存款准备金率，银行资金难以放款，民间借贷的生意越发红火好做。
王彦透露，虽然放贷利息有一个整体的行情，但实际利息都是借贷公司自己定的，会根据供需自行调节：“我们公司一般做短期贷款，用行话说叫‘搭桥贷款’，而企业往往需求资金非常紧急，如银行贷款到期但资金却还差一周或几天才能回笼，或者企业资金一时运转不开而银行的贷款还没下来，这样的借贷相对比较安全，资金回收稳妥。短期贷款我们公司是月利息20%，一年赚个几百万挺轻松。 ”
提到若遇到坏账将如何处理，王彦则不愿透露，他表示肯定得想尽一切办法把钱要回来。
高出银行利率4倍就是高利贷
对于民间借贷市场多年来高烧不退的现象，香港社会科学院副院长、中国官方唯一委托调查地下钱庄活动的学者黎友焕此前在接受本报记者采访时表示，民间借贷一方面解决了部分小企业的融资难问题，而另一方面，超高的利率已经游走在法律边缘，也潜伏着巨大的风险。根据我国民法通则规定，利息高出银行同期贷款利率4倍就属于高利贷，高出的部分将不受法律保护。[page]
大连注册金融理财师王娜表示，企业被迫寻求民间借贷，将进一步推升融资成本，而随着资金成本呈几何级数上升，其项目的风险也进一步放大，民间违约率也可能上升。企业高息负债无可避免地加重了企业负担。有时企业虽然解了燃眉之急，但受高息负债带来的有限效益制约，可能得不偿失。“高利贷是对生产经营的扼杀，是所有国家经济的一大杀手。 ”王娜认为，因此，民间借货行为亟待规范，同时要坚决打击高利贷行为，迅速对小额贷款公司、担保公司进行规范整顿，并尽快将其纳入到银监会及央行监管体系内。
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