加息后争抢个贷 银行房贷创新大战将头破血流
导读:
“开发贷款早就全面收紧,加息影响有限,对个人购房贷款的实际压力增加不大,却可能引来银行新一轮的信贷创新大战。”一位信贷经理这样概括后加息时代的房地产贷款。
信贷收紧 步步为营
2006年盛夏之季,中国房地产信贷遇到了一场多年罕见的冰冻之灾。前六个月完成超过80%的信贷任务最终引来了此轮步步为营的信贷紧缩。从4月开始,央行通过两次“窗口指导”提醒各家银行落实国家宏观调控政策, 严格控制对过度投资行业的贷款。同时在7、8月两次调高存款准备金率0.5个百分点,三次发行定向票据,从商业银行体系抽走数千亿元资金。
效果可谓明显,7月底开始,工行等多家银行表示,下半年贷款重心将转移到个人住房贷款上,企业类房地产贷款全线收缩,其中别墅类开发贷款叫停,普通商品房开发贷款严审信贷资质,土地储备贷款的警惕性大幅提高。
但是,不得不承认,央行对此轮信贷调控的决心堪称巨大。8月19日再次加息,令银行最后倚重的一个优质房贷业务,即个人购房贷款面临大幅缩水的挑战。
争抢个贷业务将成主流
“加息前几日,消息已经传出,银行的工作量大幅增加,一片繁忙。”一位银行工作人员表示,主要是房贷合同已经签定,但还没有来得及放款的客户都要求赶在19日之前放款,但是消息从18日即星期五公布,显然没有给市场更多的争取时间。
“目前加息刚刚开始,除了固定贷款利率同步提高,感觉不到银行的实际动作。但可以肯定,在贷款年限、首付比例方面银行都可能有政策范围内的调整。”一位中介公司经理介绍,比如中国银行现在可以为20个行业的优质客户提供第二套购房首付20%的优惠。农业银行在加息的第三天传出消息,正式开通固定房贷业务,抢占加息趋势下可能看好的固定利率房贷市场。
但是,此次加息对于房地产类贷款也网开一面,个人购房贷款利率的最高优惠幅度由原来基准利率的90%,放宽到基准利率的85%。由此,对于大多数可以享受优惠的自住性购房者来说,利率仅从原来的5.751%增加到5.814%。
“毕竟房地产贷款在商业贷款中占比之大,也是央行不得不考虑的现实境况。目前,尚属优质的个人购房贷款已经成为房地产类贷款的最后稻草。加息可能导致更多的提前还款,但相比于开发贷款,我们仍然只能依靠这项业务的增值来扩大收益。”一位工商银行工作人员表示。 [page]
据了解,目前个人购房贷款的权限在工行已经下放到地方支行。“我们正在和房地产中介公司广泛接触,希望有所合作。”工行上海分行某信贷经理告诉记者。而此前,他只做企业类贷款,对个人购房贷款较少涉及。
加息可能引来的众多变数正在市场中悄悄酝酿。
加息未必助降房价
加息组合拳已出,对于房地产市场影响却需观望。
国务院发展研究中心宏观部张立群此前表示,央行紧缩信贷是强制性控制银行的放贷盈利冲动的措施,通过银行贷款投资房地产的冲动应该会进一步降温。但国泰君安一位投资经理表示,如果房地产市场本身具有升值潜力和投资价值,加息等融资成本的提高未必真正促使房价下降,交易减少。“所以,对银行来说,业务到底增减多少,不是加息本身决定的,要看房地产市场供需带来的最终市场走向。”
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