沈辉律师

　　一、车险理赔流程

　　出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付

　　(一)出险：发生事故。

　　(二)报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。

　　(1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案;

　　(2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记表》(电话、传真等报案由内勤代填);

　　(3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。查阅保费收费情况并由财务人员在保费收据(业务及统计联)复印件上确认签章(特约付款须附上协议书或约定);

　　(4)确认保险标的在保险有效期限内或出险前特约交费，要求客户填写《出险立案查询表》，予以立案(如电话、传真等报案，由检验人员负责要求客户填写)，并按报案顺序编写立案号;

　　(5)发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法(电话、传真等报案，由检验人员负责);

　　(6)通知检验人员，报告损失情况及出险地点。 以上工作在半个工作日内完成。

　　(三)查勘定损

　　(1)检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作(受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成); (2)要求客户提供有关单证; (3)指导客户填列有关索赔单证.

　　(四)签收审核索赔单证

　　(1)营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书"(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人;

　　(2)将索陪单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。

　　(五)理算复核(1)核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收; (2)所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。

　　(六)审批

　　(1)产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批; (2)超产险部权限的逐级上报。

　　(七)赔付结案

　　(1)核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款; (2)财务对赔付确认后，除陪款收据和计算书红色联外，其余取回。

　　二、单方事故的处理及索赔程序

　　指不涉及人员伤(亡)或第三者财物损失的单方交通事故

　　举例：碰撞外界物体，自身车辆损坏，但外界物体无损坏或者无需赔偿) 事故处理及保险索赔程序

　　单方肇事是最为常见的一类事故，因为不涉及第三者的损害赔偿，仅仅造成被保险车辆损坏，事故责任为被保险车辆负全部责任，所以事故处理非常简单。

　　(一)报案

　　事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案

　　(二)现场处理

　　1、损失较小(一万元以下)，保险公司派人到现场查勘，并出具《查勘报告》

　　2、损失较大(一万元以上)，如查勘员认为需要报交警处理，会向交警部门报案，由交警部门到现场调查取证，并出具《事故认定书》

　　(三)定损修理

　　1、车主将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损

　　2、修理厂修车

　　3、车主提车

　　(四)提交单证进行索赔

　　理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

　　(五)损失理算

　　保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。

　　( 六)赔付

　　保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。 双方事故的处理及索赔程序

　　三、多方肇事指不涉及人员伤亡,但涉及第三者财物损失、事故责任明确的双、多方交通事故

　　举例1：车辆追尾，后车负全部责任，对方或两方车辆均损坏

　　举例2：碰撞防护栏，车辆负全部责任，护栏损坏也需赔偿 事故处理及保险索赔程序

　　(一)报案

　　1、事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案 ;

　　2、如第三方损失为道路设施或者第三方损失为车辆，需向交警部门报案;

　　(二)现场处理

　　1、保险公司人员到达现场，并出具《查勘报告》

　　2、交警部门到达现场，并现场出具《事故认定书》

　　提醒：一般情况下，如果在向保险公司报案时，保险公司要求向交警报案时，保险公司人员无需到现场处理!

　　(三)第三者修理

　　1、如果第三者非机动车，则最好要求保险公司人员在进行现场处理时，直接达成三方(第三者、保险公司、车主)公认的一个核损价格，如果当场不能核定损失，则在进行第三者损失核定的时候或者过程中，要求保险公司给出核损价格

　　提醒：如果不经过保险公司允许，自行答应第三者有关索赔金额的承诺，这种承诺保险公司是有权推翻重来的，如果重新核定的价格与第三者的要求有差距，则这个差距会由车主自行承担

　　2、如果第三者是机动车，则要分以下两种情况：

　　第一、如果第三者同意与车主一同前往车主选定的修理厂进行修理，则当场不必支付第三者任何现金!

　　第二、如果第三者要求去自己选定的修理厂进行修理，也就是说第三者将与车主去不同的修理厂进行车辆修理时，则第三者可能要求车主在事故现场先支付一部分修理费用，或称押金或定金，(因为担心事后找不到车主或者事后车主不认账)，切记： 一、现场掏钱，一定要立收据;二、支付一半的修理费用比较适当(因为也有可能发生事后第三者不认账的情况)

　　提醒1：第三者车辆修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂，然后拿到第三者的修理发票及维修明细才能进行保险索赔的，如果事后第三者不提供相关资料或者找不到第三者时，第三者的维修费用保险公司是不能赔付的

　　提醒2：虽然上文提到在现场掏钱时，要第三者立收据，虽说这种收据是不能作为赔偿依据的，但是这种收据至少可以避免第三者事后不认账的情况。因为第三者修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂，如果没有这个收据，第三者万一不认账的情况下，车主到底应该在第三者车辆修理完毕后，支付多少钱呢?

　　(四)车辆定损修理

　　1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损;

　　2、修理厂修车;

　　3、车主提车。

　　(五)提交单证进行索赔

　　理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

　　(六)损失理算

　　保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。

　　(七)赔付:

　　保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。 停放被撞事故的处理及索赔程序

　　四、停放被撞指车辆在停放过程中无人照料的情况下被不明物体碰撞造成车辆受损的事故。

　　举例：车辆在停车场停放中被第三方车辆碰撞损坏，但第三方车辆无法找到。

　　注意：该类案件保险公司只承担70%的赔偿责任! 事故处理及保险索赔程序

　　(一)报案

　　事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案。

　　(二)(现场处理 保险公司人员抵达现场进行查勘，并出具《查勘报告》，同时根据查勘员要求到派出所或者交警部门开具《事故证明》，无法出具事故证明保险公司不予以受理赔付。

　　(三)车辆定损修理

　　1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损;

　　2、修理厂修车;

　　3、车主提车。

　　(四)提交单证进行索赔

　　理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

　　(五)损失理算

　　保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额

　　(六)赔付

　　保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。

　　五、 整车被盗事故处理及保险索赔程序 整车被盗抢指整部车辆被盗、被抢。

　　该类事故因为涉及到交警大队立案以及必要的侦破时间，所以处理起来周期比较长 事故处理及保险索赔程序

　　(一)报案

　　1、24小时内带齐身份证、驾驶证、行驶证原件向案发地派出所报案，并取得加盖派出所公章的报案回执及被盗(抢)车辆报案表。

　　2、48小时内向保险公司电话报案

　　(二)刊登《寻车启事》

　　一周内带齐报案回执、被盗(抢)车辆报案表到市一级报纸上刊登《寻车启事》，并保存好全幅报纸。

　　(三)开具《被盗(抢)车辆侦破结果证明书》

　　如果三个月后(有些公司规定2个月)车辆仍未找到，带齐报案回执、被盗(抢)机动车辆报案表到派出所和区公安分局刑警大队办理未侦破证明手续，并由上述两个部门在《被盗(抢)车辆侦破结果证明书》上盖章确认未破获 (四)车辆销户

　　1、到保险公司复印两份《被盗(抢)车辆立案表》并盖章;

　　2、办理车辆销户手续

　　带齐被盗(抢)车辆侦破结果证明书、报案回执、被盗(抢)机动车辆报案表、被盗(抢)机动车辆立案表(一份交车管所留存)、行驶证填写《机动车辆停驶登记申请表》，在公安报上刊登《销户声明》，取得《销户证明》

　　(五)提交单证进行索赔

　　收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

　　(六)损失理算

　　保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额

　　(七)赔付

　　保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔